Новая инициатива Министерства финансов по созданию реестра банковских счетов и приближению к SEPA — это безусловно позитивный шаг для украинского финансового сектора. Но давайте разберемся, что это на самом деле означает и какие вызовы нас ждут.
Комментарий Владислава Запорожченко, сооснователя International Fintech Business
Инициатива представляет больше, чем техническое соответствие — это комплексная трансформация, которая снизит стоимость платежей на 85-90% для операций в евро, ликвидирует трансграничные комиссии в зоне SEPA и предоставит украинскому бизнесу беспрепятственный доступ к более чем 520 миллионам потребителей Европы. Временные рамки согласуются со статусом кандидата Украины в ЕС, создавая импульс для ускоренной финансовой интеграции, что может увеличить двустороннюю торговлю на 2-3 миллиарда евро ежегодно.
Коротко что меняется:
Технические преимущества:
- Переводы в евро за секунды вместо дней
- Нулевые комиссии вместо 1,5%
- Прямая интеграция с европейской платежной системой
Для бизнеса это означает:
- Упрощение торговли с ЕС
- Снижение валютных рисков
- Более быстрый cash flow
Возможности финтеха через европейский доступ
Интеграция Украины в SEPA создает трансформационные возможности для финтех-компаний. Доступ к унифицированной европейской платежной инфраструктуре позволяет украинскому финтеху масштабироваться в 41 стране без традиционных технических барьеров, подобно тому, как Revolut и Wise использовали SEPA для быстрого расширения. Сочетание соответствия SEPA с конкурентной структурой затрат Украины может позиционировать украинские финтех-компании как серьезных конкурентов на европейских рынках.
Регуляторные преимущества не менее значимы. Интеграция в SEPA предоставляет доступ к европейским финтех-регуляторным рамкам, включая программы sandbox и требования открытого банкинга, которые будут действовать в Украине с августа 2025 года. Украинские финтех-компании могут дифференцироваться через преимущества в затратах, сохраняя европейские стандарты соответствия, особенно в трансграничных переводах, обслуживающих украинскую европейскую диаспору.
Однако возможности приходят с усиленной конкуренцией. Европейские банки и финтех-компании получают более легкий доступ к украинским рынкам, создавая давление на отечественных провайдеров. Успех требует ранних инвестиций в европейские регуляторные стандарты и стратегическое позиционирование вокруг платежных коридоров Украина-ЕС до того, как более крупные конкуренты установят рыночное присутствие.
Трансформация рынка через ликвидацию затрат
Экономическое влияние выходит далеко за пределы эффективности обработки платежей. Затраты на трансграничные платежи в рамках SEPA могут уменьшиться на 85-90% для украинского бизнеса, с улучшением времени обработки с 3-5 дней до расчетов в тот же день или мгновенных. Эта трансформация исторически способствует дополнительному росту ВВП на 0,1-0,3% через улучшенную эффективность потоков капитала.
Малые и средние предприятия получают наибольшие преимущества. В настоящее время 90% украинских МСП ожидают позитивного влияния от мгновенных трансграничных платежей, с расчетами в тот же день, что снижает требования к оборотному капиталу на 20-30%. Доступ к стандартизированной европейской платежной инфраструктуре ликвидирует конкурентные недостатки, с которыми сталкиваются украинские предприятия при обслуживании европейских клиентов.
Преимущества для потребителей не менее убедительны. Средние потребители экономят 50-100 евро ежегодно на европейских транзакциях через ликвидированные трансграничные комиссии, получая платежную мобильность во всей зоне SEPA с едиными банковскими счетами. Однако это создает валютный риск для украинского бизнеса вне еврозоны и потенциальную зависимость от европейской платежной инфраструктуры во время геополитических напряжений.
Ключевой вызов: валютный контроль vs мгновенные платежи
Однако наибольшим препятствием на пути к действительно мгновенным SEPA-платежам остается валютный контроль Украины. В Европейском Союзе, в зоне SEPA, валютный контроль отсутствует — платежи проходят свободно без дополнительных проверок. В отличие от этого, в Украине каждый валютный платеж требует обоснования, документооборота и проверки комплайенсом банка.
Это создает фундаментальное противоречие: техническая инфраструктура может обеспечить мгновенные переводы, но валютное законодательство требует проверки каждой операции. «Мгновенный» платеж может зависнуть на часы или дни в валютном контроле.
Национальному банку придется решить эту дилемму — либо существенно упростить валютный контроль для SEPA-операций, либо разработать механизмы автоматизированной проверки. Возможные решения включают создание «белых списков» для определенных типов операций, повышение лимитов без проверок или внедрение систем риск-менеджмента в реальном времени.
Что делать украинским банкам сейчас
- Не ждать — начните адаптировать процессы к европейским стандартам уже сейчас
- Инвестировать в комплайенс — AML/KYC процедуры станут критически важными
- Готовить команды — понадобятся специалисты по европейскому регулированию
- Разрабатывать автоматизированные системы валютного контроля для SEPA-операций
Это важный шаг, но не революция. Полная интеграция в SEPA занимает 2-3 года даже у готовых стран. Украине понадобится не менее 3-5 лет, когда:
- будет полностью имплементировано европейское законодательство
- банки перестроят свою инфраструктуру
- появятся настоящие цифровые банки европейского уровня
Тем не менее, Украина наконец движется в правильном направлении. Для украинского финтеха это шанс стать частью европейской экосистемы, а не просто ее периферией.