Фінансове планування – це процес, за допомогою якого людина може оцінити всю свою фінансову картину і підготуватися до короткострокових і довгострокових фінансових цілей. Фінансове планування включає не лише управління інвестиціями, наприклад, які акції купувати, а й інші елементи, такі як податкове, майнове та страхове планування, поряд зі складанням бюджету та управлінням повсякденними домашніми витратами.
Фінансове планування загалом можна назвати цілісним плануванням життя. Гроші торкаються майже всіх аспектів сучасного життя, що унеможливлює планування як очікуваних, так і несподіваних подій. Фінансове планування поєднує гроші як інструмент для підготовки до таких подій.
1. Сформулюйте цілі – Наявність реалістичних, досяжних цілей є ключовим елементом успішного фінансового плану. План насправді не є планом без урахування кінцевих цілей. Ретельно подумайте про спосіб життя, який ви хочете і про фінансові засоби, необхідні для його досягнення. Якщо ви зможете оцінити щорічні витрати на свій спосіб життя, ви отримаєте найкраще уявлення про дії, необхідні для досягнення фінансової спроможності. Досягнення ваших цілей – особливо короткострокових – може дати вам можливість досягти ще більших цілей у майбутньому.
2. Ретельно сплануйте бюджет – Ефективне складання бюджету не обов’язково означає виключення з життя всіх способів отримання задоволення. Але це означає знати суму грошей, яку ви отримуєте щомісяця, а також фіксовані та змінні витрати, які потрібно оплачувати щомісяця.
Щоб було ясно, фіксовані витрати – це ті, які не сильно змінюються з місяця на місяць, наприклад, орендна плата та комунальні послуги. Змінні витрати – це витрати, які ви певною мірою контролюєте, наприклад, витрати на харчування поза домом, спільне використання поїздок та розважальні заходи.
Відстеження ваших грошей та моніторинг вашого грошового потоку – два ефективні способи встановити початковий бюджет та спланувати дорогу вперед.
3. Зберігайте на пенсію – Одна з найбільших цілей заощаджень, які є у більшості людей – це довга та безпечна пенсія. Незалежно від того, чи це ранній вихід на пенсію, чи просто наявність достатньої кількості грошей, щоб вийти на пенсію, як тільки стане доступне соціальне забезпечення, планування виходу на пенсію абсолютно необхідне, і особливо важливо почати якнайшвидше.
Оскільки більша частина пенсійного планування залежить від сили складних доходів та відсотків, дуже важливо вносити якнайбільше коштів якомога раніше у грі.
4. Керуйте боргами – Хоча кількість грошей та інших активів, які у вас є, мають велике значення, насправді вони матимуть значення лише тією мірою, якою вони складаються проти вашого непогашеного боргу. Якщо ваш борг перевищує ваші активи, ваш власний капітал все одно буде меншим за нуль, незалежно від того, скільки у вас грошей.
Борги, на яких вам дійсно потрібно зосередитися, – це незабезпечені борги з високими відсотковими ставками, такі як кредитні картки або особисті кредити. Вони мають тенденцію з’їдати ваш власний капітал і можуть ускладнити досягнення фінансової незалежності.
Розплатившись насамперед із кредиторами з високими відсотковими ставками, ви можете розчистити шлях до фінансової свободи. Це не означає, що всі борги погані: іпотечний борг із низькою процентною ставкою та фіксованою процентною ставкою може бути корисним для забезпечення домоволодіння, а також низки податкових пільг. Ці борги, також відомі як «стратегічні борги», можуть бути корисними для збільшення вашого власного капіталу за рахунок недорогих позик.
5. Готуйтеся до надзвичайних ситуацій – На початку своєї кар’єри ви, ймовірно, більше залежатимете від свого доходу, ніж пізніше в житті. Вам потрібно створити запас міцності, тримаючи, принаймні, деякі ліквідні активи у вигляді резервного фонду.
Резервний фонд – це грошові накопичення яких вам повинно вистачити на 3-6 місяців без будь-якої роботи.
Наявність вільних фінансових резервів служить двом основним целям:
Багато людей критикують надзвичайний фонд як варіант із низькою прибутковістю, який у довгостроковій перспективі програє інфляції. Але ціль надзвичайного фонду не в тому, щоб отримати максимальну віддачу. Це діяти як горезвісний призначений водій у разі непередбачених проблем. І, якщо вам зрештою знадобляться гроші, ви будете раді мати готівку.
6. Плануйте податки – Ніхто не повинен бути дипломованим бухгалтером, щоб вивчати основи оподаткування, але непогано мати уявлення про деякі основні поняття, перш ніж створювати великий фінансовий план.
Погане податкове планування може призвести до непотрібних, а іноді й досить великих витрат, які можуть стати на заваді вашому власному капіталу. З іншого боку, ефективне податкове планування може значно полегшити ваше життя, а також спрямувати процес ухвалення рішень таким чином, щоб згодом принести користь вам та вашій родині.
Пам’ятайте, що вам потрібно буде враховувати свій податковий рахунок для будь-якого плану інвестування, складання бюджету та заощаджень. Зрештою, податки – це витрата, яку потрібно планувати, як і будь-який інший. Знайте, що ви повинні платити!
7. Інвестуйте – Коли ви створюєте фінансовий план, ваш інвестиційний портфель повинен знаходитися в центрі. Незалежно від того, використовуєте індексні фонди, вибираєте акції або працюєте з роботом-консультантом, ви виявите, що диверсифікований портфель є ключовим елементом фінансового успіху. Лінивий стиль інвестування – ще один спосіб сказати купи і тримай протягом тривалого часу – це перевірений і надійний метод отримання фінансової вигоди з плином часу. Торгівля акціями та їх продаж навряд чи буде виграшною стратегією у довгостроковій перспективі, але купівля високоякісних акцій та ніколи не продаж їх, як правило, є рецептом створення багатства.